你知道专属商业养老保险吗？

　　由于缴费期限灵活、投资组合双重选择、收益较为可观，专属商业养老保险已经受到不少灵活就业人员等的青睐。银保监会数据显示，自去年6月试点以来，截至今年7月末，专属商业养老保险累计投保件数近21万件，累计保费23.5亿元，其中，新经济、新业态从业人员和灵活就业人员投保近3万件。

　　什么叫“专属”？

　　所谓专属商业养老保险，即具有“专属”特性的商业养老保险产品。一方面具有“保险”的要求，对领取年龄、积累期、领取期年限及退保规则等作出限制性要求，强化产品长期属性；另一方面具有“专属”的特性，包括缴费期限更灵活、投资门槛低、投资组合选择多等，有助于满足新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员的补充养老需求。

　　从投保人角度，专属商业养老保险的“专属”特性是吸引他们投保的主要原因。

　　“选择专属商业养老保险主要是看中它缴费比较灵活，可以补充社保，不用担心收入不好的时候没钱交。”一位做日语老师的自由职业者王衣对记者说。

　　记者了解到，有不少投保人是灵活就业者，主要就是看好其投保期限灵活的特性。“这个保险60岁之前随时可以追加，我在支付宝上设定的每月定投200元，操作还比较便利，所以就当是一个强制存钱的手段。等老了以后，也可以有一笔稳定收益，补充社保，要是个别时间段没钱了也可以少投点。”王衣说。

　　自2021年6月1日试点以来，银保监官网显示，目前市场上已有九只专属商业养老保险产品获批。

数据来源：银保监会官网

　　收益怎么样？

　　记者了解到，首批推出的6款产品2021年平均结算利率在5%左右，整体上比较可观，在保险产品中也属于正常收益。

　　“我在支付宝上买的人保福寿年年，投了10万元，目前结算利率5%。”另一位浙江宁波的自由职业者李阚军告诉记者。

　　据人保寿险“福寿年年”专属商业养老保险的客户经理介绍，该产品有“稳健型”和“进取型”两类投资组合。前者合同约定保证利率为3%，后者合同约定保证利率为0.5%。

　　作为保险产品，收益也要拉长时间来看。清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生介绍，养老保险产品的预定利率为复利，在长生命周期内可发挥复利效应，利用时间价值获取被动收入与长期增值，促进养老财富积累。

　　值得一提的是，自试点以来，专属商业养老保险就受到政策支持。银保监会透露，近期将出台文件推动专属商业养老保险常态化经营，以鼓励更多符合条件的机构开展经营。“这对于规范保险经营、降低金融风险和保障民生均具有重要意义。”中信建投分析师黄文涛表示。

　　从机构角度来看，业内人士认为，未来专属商业养老保险保费有望实现快速增长，更为丰富多元的新产业、新业态场景将有助于提升保险公司产品设计和服务运营能力。

　　知晓度有待提升

　　发展专属商业养老保险，是完善个人养老金体系、壮大养老第三支柱的重要举措。专家认为，保险机构仍需提高产品研发、投资管理等能力，提高专属商业养老保险产品在市场上的竞争力。

　　对于专属商业养老保险产品的研发方向，国民养老相关负责人表示，将会把客户在特殊状况下的养老金领取等需求融入下一代专属产品设计之中。

　　武汉科技大学金融证券研究所所长董登新认为，保险机构需提高产品研发和业务创新能力，储备高端人才，提高投资管理能力，做到“专业的人来做专业的事”，让老百姓愿意把钱袋子交给保险机构打理。

　　在精研产品的同时，投资者教育也不可或缺。记者在走访中发现，不少人对专属商业养老保险仍知之甚少。

　　北京丰台区一快递网点的快递小哥告诉记者：“公司交了五险一金，自己就没再了解过商业养老保险了。”

　　有超20年保险购买经历的杨女士为自己和家人购买了重疾、医疗、养老等多款保险产品，但当记者问起专属商业养老保险时，她表示这是第一次听说这类产品。

　　对此，朱俊生认为，需要提升对消费者金融素养和财务稳健性方面的教育。“国际经验表明，教育和动员消费者，可以有效提高对于养老的长期储备水平。”他说。

（文章来源：中国证券报）